Od snova do ključeva: Analiza interesovanja i dinamika realizacije kredita za mlade u Srbiji
Program subvencionisanja stambenih kredita za mlade dao je priliku da uz učešće od jedan odsto mladi dođu do krova nad glavom.
Iz resornog ministarstva nedavno je rečeno da je do sada uz pomoć njega oko 5.000 mladih rešilo stambeno pitanje.
Krajem oktobra ministar finansija Siniša Mali saopštio je da je kompletnu proceduru do sad završilo 3.755 mladih, dok je za oko 1.100 njih proces odobravanja kredita u toku.
Zbog velikog interesovanja kako kažu nadležni, doneta je odluka o proširenju garantne šeme za još 200 miliona evra. Prvobitno je bilo izdvojeno 400 miliona evra.
Ko ima pravo na ove kredite
Pravo na kredite za mlade imaju državljani Srbije sa prebivalištem u našoj zemlji.
Korisnici prilikom konkurisanja ne bi trebalo da imaju stambenu nepokretnost u svom vlasništvu.
Za njih mogu da konkurišu od 20. rođendana do dana pre 36. rođendana u trenutku podnošenja zahteva.
Kada je reč o radnom statusu, prema zakonu, ovakav kredit mogu da podignu mladi za kupovinu prve nekretnne bez obzira da li su zaposleni na neodređeno vreme, da li su poljoprivrednici, preduzetnici, samostalni umetnici, zaposleni na određeno vreme (uz dodatno obezbeđenje jemstva člana porodice), nezaposleni (uz jemstvo člana porodice).
Program omogućuje kupovinu nekretnina do 100.000 evra uz učešće od samo 1%, s rokom otplate do 40 godina ili najkasnije do 70. godine života.
Podaci pokazuju da je prosek uzetih kredita do sada je 80.000 evra, što znači da su mladi potpisali ugovore sa oko 800 evra učešća.
Najviše kredita odobreno u Beogradu
Analiza agencije Kredium pokazuje da je najveći broj je realizovan u Beogradu. Oko 58% ugovora dolazi iz centralne Srbije, dok raspodela po gradovima pokazuje da je 15% kredita dodeljeno u Beogradu, 7% u Novom Sadu, a po 3% u Nišu i Subotici, dok se ostatak ugovora odnosi na druge gradove širom zemlje.
Uslovi
Za one koji su u radnom odnosu porebno je da dostave dokaz da su minimum tri meseca na neodređeno kod trenutnog poslodavca (bez prekida radnog odnosa), a ako je posao na određeno (uz dodatno obezbeđenje jemstva člana porodice).
Nezaposleni (uz jemstvo člana porodice) koji konkurišu za kredit moraju da znaju da jemac mora biti kreditno sposoban, odnosno da mora mati dovoljno prihoda za pokriće mesečnih obaveza po kreditu.
Budući da je maksimalni iznos kredita koji država subvencioniše iznosi 100.000 evra. cena nekretnine nije ograničena, ali kupci koji se oslanjaju isključivo na ovaj iznos često su ograničeni na periferna naselja Beograda i kvadrature od 40 do 50 m².
Oni koji mogu da izdvoje više, razume se mogu računati i na veće kvadrature stanova, kao i na druge lokacije.
Koliko bi iznosila i kako bi se kretala visina rate
Prema primeru koji je na svom sajtu navela Poštanska štedionica, za stan vredan 80.000 evra, neophodno je platiti učešće od 800 evra, dok banka odobrava kredit na preostali iznos od 79.200 evra.
Prvih šest godina dužnik rate plaća po fiksnoj kamatnoj stopi od 1,5 odsto. Od 73. rate kamatna stopa postaje promenljiva i obračunava se po formuli: 3M/6M euribor+2%.
Ako je rok otplate maksimalan - 480 meseci - uz fiksnu kamatnu stopu od 1,5 odsto u prvih šest godina (zbog državne subvencije), rata iznosi blizu 220 evra.
Po isteku 72 rate, odnosno od sedme godine otplate, kamatna stopa je promenljiva i računa se tako što se na šestomesečni euribor (koji trenutno iznosi 2,386 odsto) dodaje marža banke od dva procenta.
Poštanska štedionica na sajtu ne navodi kolika će biti rata po isteku šest godina otplate, ali kada bi se obračunalo na osnovu kalkulatora centralne banke (NBS) moglo bi se videti da bi rast bio oko sto evra. Odnosno, rata bi sa prvobitnih skoro 220 evra skočila na a 327 evra.
Prema računici agencije Kredium, prosečna mesečna rata za kredit za nekretninu od 120.000 evra bila 440 evra. Prvih šest godina iznosila bi 342 evra, a nakon šest godina 465 evra.
Predmet kupovine sve osim vikendica
Inače, pravila ovog programa nalažu da nepokretnost mora biti namenjena za stanovanje - stan, kuća, deo stambene zgrade, garaža ili garažno mesto, zemljište sa građevinskom dozvolom za izgradnju kuće.
Izuzetak su vikendice koje se ne smatraju stambenim nepokretnostima koje se mogu kupiti u okviru ovog programa.
Šta je potrebno od dokumentacije
- Potvrda o zaposlenju i visini primanja (samo za zaposlene);
- Rešenje o administrativnoj zabrani u dva primerka (samo za zaposlene);
- Ostala dokumentacija u skladu sa namenom kredita;
- Državljani Republike Srbije sa prebivalištem na teritoriji Republike Srbije;
- Otvoren dinarski platni račun u Banci;
- Zaposleni na neodređeno vreme, poljoprivrednici, preduzetnici (obveznik poreza na prihode od samostalne delatnosti), samostalni umetnici, zaposleni na određeno vreme (uz dodatno obezbeđenje jemstva člana porodice), nezaposleni (uz jemstvo člana porodice);
Troškovi
Poštanska štedionica na sajtu navodi da korisnik kredita ima sledeće troškove:
- Menice (četiri) 200 dinara,
- Osnovni izveštaj Kreditnog biroa 246 dinara,
- Overa založne izjave 0 dinara,
- Osiguranje nepokretnosti – godišnje 40 evra
- Izdavanje lista nepokretnosti 0 evra,
- Procena vrednosti nepokretnosti 100 evra,
- Taksa za upis hipoteke 0 dinara,
- Trošak pribavljanja Osnovnog izveštaja iz Kreditnog biroa za žiranta 246 dinara.
Problemi „na terenu“
Stručnjak za nekretnine Kaća Lazarević kaže da je u početku bilo zainteresovano dosta mladih, a sada se gotovo niko ne javlja. „Situacija u društvu je sada takva da niko ne usuđuje da se zadužuje kreditno od mladih“, dodaje.
Ovaj program je najpre počeo sa realizacijom kod Poštanske štedionice, ali u međuvremenu i ostale banke priključile.
Država daje garancije bankama na ove kredite u visini od 40 odsto iznosa odobrenog kredita za svakog pojedinačnog korisnika, u prvih deset godina otplate kredita.
Kako navode u jednoj od ovih banaka, u početku im se dnevno javljalo troje ili četvoro mladih zaintersovanih za kupovinu nekretnine, a sada im dođe jedno ili dvoje nedeljno.
Kažu da vlasnici stanova skeptično gledaju na mlade koji bi da kupe nekretninu i ne odlučuju se njima da prodaju. To mladima koji bi da imaju svoju nekretninu predstavlja problem.
Takođe, mnogi klijenti se žale da dugo čekaju na termin kod notara i da zato ne mogu svu potrebnu dokumentaciju da dostave na vreme banci, jer tu postoji zastoj.
Korisnici subvencionisanih stambenih kredita dužni su da žive u kupljenoj nekretnini i ne smeju je izdavati ili prodavati tokom prvih šest godina otplate.
Predviđena je kontrola da se vidi da li nekretnina služi isključivo za stanovanje, a ne za ostvarivanje profita.
Subvencije nisu dostupne za kupovinu nekretnina od bračnog partnera ili bliskih srodnika.
