U ovim situacijama ćete teško dobiti stambeni kredit
Uslovi za dobijanje stambenih kredita svima su, manje ili više poznati, ali ono o čemu građani manje znaju jeste da postoje određene situacije i vrste nepokretnosti kod kojih se banke nerado odlučuju da odobre kredit. Mislimo pre svega na one vrste nekretnina za koje ne postoji propis ili zvanična zabrana kreditiranja, ali u praksi je često slučaj da banka neće da se upušta u finansiranje.
Halo oglasi nekretnine će vas provesti kroz pojedine slučajeve, koji spadaju u ove, upravo opisane – kad se banke ređe i teže odlučuju da odobre kredit, a na osnovu „off the record“ razgovora sa predstavnicima pojedinih banaka.
Kupovina stana od roditelja
Klijent koji traži stambeni kredit kako bi kupio kuću od oca ili majke u startu nije poželjan, jer svaki bankarski službenik koji čita takav zahtev može da pomisli: „Zašto neko diže pozamašan kredit za kupovinu stana, koji će vremenom svakako naslediti?“. Vođeni tom logikom, mogu da pomisle i da potencijalni klijent želi da, sa svojim roditeljima, potpiše kupoprodajni ugovor, samo pro forme, kako bi sredstva banke, kad ih dobiju, uložili u nešto sasvim drugo.
„Stambeni krediti imaju najpovoljnije kamate, pa nije čudo što neki klijenti traže način da iskoriste tu vrstu zajma za druge namene, možda upravo tako što bi da se zaduže za kupovinu roditeljskog stana“, kažu za Halo oglasi nekretnine u jednoj banci.
Međutim, ističu da ova vrsta kreditiranja nije nemoguća, iako ne spada u one poželjne. Dešava se da banke odbijaju da odobre kredit za kupovinu stana od roditelja, ali se dešava i da na to pristaju.
Kupovina kuće na selu
Nisu poželjne za finansiranje kupovine kroz kredit ni kuće na selu, posebno u zabačenim seocima koja bi u bliskoj budućnosti mogla i da nestanu. Banke nerado daju ovakve kredite, jer polaze od pretpostavke da ljudi sa sela odlaze, a da ih se sve manje vraća. To, jednostavno, kad se racionalno razmisli, nije tržište za njih, niti je takav kredit stabilna investicija. Evo i kako. U toj situaciji, ukoliko klijent ne bi bio u mogućnosti da otplaćuje ratu, banka bi morala da aktivira hipoteku na nekretnini. Problem nastaje što u takvim mestima, to malo znači u smislu zaštite novca banke, jer će za takvu nekretninu teško naći kupca. Posebno je problematično iz ugla finansijskih institucija kad klijent želi da kupi kuću u naselju koje broji manje od 10.000 stanovnika. Takvih je svakako veoma malo, ali ipak, i u tom slučaju su pomenuti rizici veći, a banke sve „tvrđe“ kad je reč o tome da kreditiraju takvu kupovinu.
Kreditiranje izgradnje kuće
Iako su bankari pre nekoliko godina najavljivali da će kreditiranje izgradnje kuća biti u ekspanziji, nekako se to u praksi nije dogodilo. Ne računajući pojedinačne projekte, ovakve situacije su takođe retke, mada, kao ni prethodne dve, nisu nemoguće.
Uobičajena praksa kad klijent može da dobije kredit od banke, jeste kada je stan 80 odsto već izgrađen. Kada je reč o kućama, kreditiranje izgradnje nije bilo dostupno do pre dve godine. Tada je banka sklopila ugovor sa kompanijom koja je te kuće gradila. Ideju da se građanima ponudi i ovo rešenje, podstakla je skraćena procedura dobijanja građevinske dozvole i želja da se smanji gradnja na crno.
Rizik je u takvim slučajevima deljen i to tako što kompanija preuzima deo rizika, do izgradnje 80 odsto objekta. Zatim rizik preuzima banka, a za sve to vreme bi trebalo da je investitor dobio građevinsku dozvolu na svom zemljištu.
I paušalcima potrebno strpljenje
Banke nerado odobravaju stambene kredite i paušalcima, jer to za njih znači veći rizik. Svejedno da li paušalac ima stalnamesečna primanja i dugoročne ugovore sa klijentima, jer ako nije stalno zaposleni u nekoj firmi – biće teško.
Razlog je što je kod ove kategorije teško utvrditi stvarni obim prihoda iz poslovanja, a bankama, koje su u Srbiji dugo „ratovale“ sa nenaplativim kreditima, taj rizik nije baš prijatan, budući da je stambeni kredit dugoročan i obavezuje 25 – 30 godina. Radije takvim klijentima ponude kratkoročniji kredit ili sa višom kamatom koja oslikava viši stepen rizika.
Sa druge strane, pojedine banke daju specijalizovane pakete, na primer, za IT, advokate... Zato vredi pokušati, ali nemojte se razočarati, ako je odgovor – ne.
Efektiva: Teško, ali ne i nemoguće
Dejan Gavrilović iz Udruženja za zaštitu potrošača Efektiva, kaže da banke pre svega procenjuju vrednost nekretnine, pre nego što odobre stambeni kredit. Prema njegovim rečima, iako nerado odobravaju kredite za kupovinu stana od roditelja, to ne bi trebalo da im bude bitno, ako je sredstvo obezbeđenja validno, jer možda taj roditelj ima više dece i dete-kupac nije jedini logičan naslednik. Gavrilović objašnjava da je i kada je reč o selima situacija složena, ali sve to, ipak, nisu potpuno nemoguće situacije.
„Ukoliko spadate u neku od ovih grupa klijenata, svakako treba da pokušate da dobijete kredit. Raspitajte se u više banaka. Banka će razmatrati vašu kreditnu sposobnost i obezbeđenje, a neka će vam i odobriti kredit. To je poslovna politika svake pojedinačne banke“ kaže Gavrilović.
